[Finance] 7가지 금융 상품과 포트폴리오 작성

.금융 7가지 상품

월급에서 나누어 투자하는 것이 중요!

.단기(1~3년)

1. 수시입출금식통장 (계좌)

   - 모든 금융 거래의 시작

   - 특징 : 유동성이 크다. -> 이자가 낮다.

   - 용도 : 월급 통장

2. 정기 예금, 적금

  ㅇ 정기 적금

     - 용도 : 목돈 마련

     - 이자 : 단리로 지급 (단리는 원금에대한 이자 / 복리는 원금과 이자에 대한 이자)

        - 묵힌 기간만큼 이자. (12/12, 11/12, 10/12 .. 2/12, 1/12)

          (그러므로, 초기에 많은 돈을 넣어 놓을수록 이자가 쎄짐)

        - 1년 5%적금이라면, 실질적으로 2.71% (이자 소득세 15.4% 까지 떼면 2.22%)

        - 물가는 1년에 3%씩 상승. 1년 이자가 2.22% 라면 실질적인 금리는 마이너스

  ㅇ 정기 예금

     - 용도 : 거치형(목돈을 묶어두는 용도, 1년 묵혀두고 찾는 것)

     - 이자 : 단리로 지급 (원금에 대한 이자)

3. CMA (Cash Management Account)

   - 현금관리계좌 (증권사에서 발급하는 수시입출금식 통장)

   - 증권사가 70%, 종금사에서 30% 제공

   - 수시입출금식 통장보다 이자가 높아서 주로 비상예비자금(실업 생활비, 경조사비) 통장으로 사용

     1. RP형 (환매조건부채권)

        - 차용증, 확정 이자를 붙여주는 상품

        - 안정적, 원금 보존, 대부분 가입

     2. MMF형 (Money Market Fund)

        - 초단기 30, 60, 90일 상품에 투자하는 CMA 종류

        - 이자만큼 원금이 깎일 수 있는 단점

        - 대중적이진 않음

     3. MMW형 (Money Market Wrap)

        - 전문가에게 투자하므로 비용 발생

        - 매일매일 이자 정산을 하여 수익으로 재투자, 일복리 효과.

        - 대중적이진 않음 

     4. 종금사형(종합금융회사)

        - 예금자보호 가능 -> 이자가 적음

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.중기(3~10년)

1. 펀드

   - 채권, 부동산에 투자하고 싶은데 돈이 없다. 그래서 고래는 아니지만 고래 등에 타는 것.

   - 이 돈이 모이면 증권사는 채권, 부동산을 사서 투자자에게 수익을 나눠줌.

   - 높은 수익률로 물가 상승률 커버 가능 (최소 3~5% 이자수익을 얻어야 함)

   - 종류 : 주식형 펀드, 부동산형 펀드, 채권형 펀드

     1. 적립식 : 적금처럼 매달 투자

        - 개미투자자는 적립식이 유리

     2. 거치식 : 넣어두고 기다리는 것

     * 주가 상승 시기에는 거치식이 유리, 주가가 오르고 내리는 시기에는 적립식이 더 유리(코스트 에버리지)

2. 주택청약종합저축

   - 1인 1계좌만 가입 가능

   - 분양 목적, 선분양제도 (계약금 10%만 먼저 내고, 중도금 잔금을 마련(대출을 하거나 돈을 모으는 과정), 완공되면 잔금 치름)

   - 당첨을 위해 가산점 관리 필요(보통 50점 초반 높으면 60점)

     - 무주택기간 : 17점 만점, 가입하자마자 2점 + 연 1점씩 가산 / 5년 

     - 청약 가입기간 : 32점 만점, 가입하자마자 2점 + 연 2점씩 가산  / 15년

     - 부양가족 수 : 35점 만점, 가입하자마자 5점 + 1명 추가 시 5점 / 6명

   - 청약 기준에 맞춰서 구청 홈페에지에서 신청

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.장기(10년~)

1. 연금

   ㅇ 공적연금(ex. 국민연금) 9%

     - 사대보험이 된다면 반은 내가, 반은 회사가 지불

     - 경제활동을 하고있는 사람이 지불, 65세부터 연금을 받을 수 있음

     - 고령사회 진입, 2062년도에 고갈될 예상 -> 국민연금을 13%까지 올린다고 함.. 

   ㅇ 퇴직연금

     - 퇴직 연금을 많이 받기 위해서는 퇴직시점 연봉이 높아야 함

     - 회사에서 근무한 기간이 길어야 함.

   ㅇ 개인연금

     - 장기상품은 복리이자 지급

     - 일찍 가입하는 사람이 이자가 높음

     - 월급의 10~20만원 정도를 권장

2. 보장성 보험(Risk Management)

   - 생명보험, 손해보험(ex. 자동차, 핸드폰)

   - 보험은 확률게임, 보험비를 받을 확률이 높다면 보험료가 높아짐

   - 월소득의 10% 이내로 가입(모든 보험 포함)

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ㅇ 위 7가지 상품으로 재무설계의 4단계를 준비할 수 있음

  - 위험설계

  - 투자설계

  - 은퇴설계

  - 상속과 증여

출처 : 슬기로운 금융인 생활 3기 이정미 본부장님

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.포트폴리오 작성

1. 금융트렌드 + Fact Finding

   - 고객의 금융 정보 (세금, 월급, 소비, 대출여부, 현재 금융상품적으로 준비하고 있는 플랜 등)

   - 재무 목표 (결혼, 부동산, 등) 설정

   - 돈을 모으는 공식(필수 3요소), 분산투자

     - 돈 = 시간 x 이자 x 불입액

       ㅇ 시간(복리) 

         - 복리를 활용한 저축

            ㄴ (단리는 원금에대한 이자(1, 2, 3, 4, 5, 6...), / 복리는 원금과 이자에 대한 이자(1, 2, 4, 8, 16, 32 .. ) ) 

         - 결혼, 양육, 주택, 노후 

           - 세로저축 : 0원 부터 은행에 쌓고 한번에 다 쓰는 방식

             - 이제 불가능.. (30세(평균 사회생활 나이), 50세(평균 은퇴 나이), 90세(평균 수명))

           - 가로저축 : 단기(차량구매, 결혼), 중기(양육, 부부생활비), 장기(주택, 노후 등), 비상예비자금

             - 20대 때부터 같이 저축해 나아가는 것

             - 황금비율 5(~8) : 3 : 2 = 단기 : 중기(10년까지로 생각, 복리 활용) : 장기(복리효과 극대화, 15~20년)

             - 비상예비자금 = 월급 x 3 (소비 초과, 이직), 소비통장, 적금 등등으로 다 뺴고 월말에 남는 금액이 비상예비자금

       ㅇ  이자(1~1.5%, 이자소득세 14% + 주민세 1.4% = 15.4%)

         - 세금은 더 올라가고 이자는 줄어들 것임 (시중금리를 정하는 곳 리드뱅크 KB, 신한)

       ㅇ 불입액(돈을 모으기 위해 투입시키는 돈의 양, 월급과 직결)

   - 저축플랜 3사 은행, 증권, 보험

     - 다룰 수 있는 기간에 따라 나뉨

     - 은행(1~3년), 증권(3~7년), 보험(7년이상, 건강보험, 저축관련 보험)

     - 보험은 중도이출 가능하므로 중기,장기,예비자금 다 가능 -> 각각 연금을 받을 수 있는 장점

     - 단기는 은행 적금, 중기는 증권, 장기는 보험 or 개인연금보험

     - 비상예비자금은 CMA(증권사의 입출금통장), 일단위 금리

     - 결혼자금은 남자 5~6천, 여자 3~4천

2. 포트폴리오 

   - 고객의 현재 돈관리 상태와 나의 플랜을 비교, 5, 10, 20년 후의 금액 차이를 비교

3. 최종본 + 실행

   - 실행까지 담당

출처 : 슬기로운 금융인 생활 3기 이하린 팀장님